Je bezit een huis zonder hypotheek, want die is al afbetaalt, en wilt deze gebruiken als onderpand voor een nieuwe hypotheek. Om een afbetaald huis als onderpand voor een hypotheek te gebruiken moet je letten op een aantal zaken.
Zo moet hij nog steeds staan ingeschreven op het hypotheekregister bij het kadaster en zelfs dan kun je alleen een nieuwe hypotheek krijgen bij dezelfde hypotheekverstrekker als de eerste. Twee alternatieven zijn om een hypotheek krediet aan te vragen op de overwaarde of om een lening zonder enige onderpand op te nemen.
We leggen alle situaties uit en hoe jij een al dan niet afbetaald huis als onderpand voor een hypotheek kunt gebruiken.
Hypothecaire Inschrijving
Eerst willen we je uitleg geven over de hypothecaire inschrijving. Dit kan een belangrijk thema worden in het vervolg van dit artikel. Als je een lening aangaat voor de koop van een huis of appartement komt er een hypotheek op het onroerend goed. Dit wordt ook wel “hypotheek bezwaard onroerend goed” genoemd. Het onroerend goed (het huis) is van jouw maar als je je hypotheek niet langer afbetaalt heeft de hypotheekverstrekker, meestal je bank, het recht om dit te verkopen. Dit geeft de bank een hoge mate van garantie dat ze hun geld hoe dan ook terug zien. De hypotheek is in feite dus niet de lening, maar staat tegenover de lening als garantie voor de verstrekker.
Een hypotheek moet altijd worden ingeschreven bij het kadaster, de hypothecaire inschrijving. In dit register staat wie er hypotheek recht (jij) verleent aan welke hypotheekverstrekker (bijvoorbeeld je bank). Als je de lening op je hypotheek hebt afbetaalt zal de hypotheekverstrekker je vragen om je hypotheek uit het kadaster te laten uitschrijven (dit heet “doorhalen”). Als je dat doet kun je vanaf dat moment geen hypotheek meer verlenen aan een hypotheekverstrekker. Geen nieuwe hypotheek, geen lening met het huis als onderpand dus.
Als je een al volledig afbetaald huis als onderpand voor een hypotheek wilt gebruiken moet je je hypothecaire inschrijving dus NIET laten doorhalen! Dit ben je overigens ook niet verplicht. Let wel dat dit hypotheekrecht specifiek tussen jou en de hypotheekverstrekker is.
Nieuwe hypotheek met het huis als onderpand
Je hebt je huis dus niet laten doorhalen bij het kadaster. Je kunt dan opnieuw een hypotheek aanvragen bij dezelfde hypotheekverstrekker als je eerste hypotheek. De meeste banken zijn hiertoe wel bereid. Ze hebben weer hetzelfde huis als onderpand en jij hebt al eens aangetoond dat je een hypotheek afbetaalt. Je kunt een nieuwe hypotheek nog aannemelijker maken als je het geld, voor een deel of geheel, investeert in het huis zelf.
– Voordeel van een nieuwe hypotheek: goedkoop lenen
Met je woning als onderpand kun je heel goedkoop lenen. De rentes op persoonlijke leningen zijn altijd hoger dan op leningen met een onderpand. Een hypothecaire lening is daarbij nog weer wat goedkoper dan alle andere. Je eerste hypotheek heb je geheel moeten besteden aan de aankoop en/of verbetering van het huis zelf. Deze tweede kun je zo gebruiken als het jou uitkomt. Er bestaat geen goedkopere manier om snel aan veel geld te komen. Je kunt de hypotheekrente in veel gevallen ook nog eens aftrekken op je belastingaangifte.
– Nadeel: je mag je huis niet meer vrij verkopen
Met je woning als onderpand mag je hem niet meer vrij verkopen. Dit moet dan altijd weer in samenspraak met je hypotheekverstrekker zodat zij er zeker van zijn dat het verkoopbedrag de nieuwe hypotheek dekt. Dat lijkt logisch en was ook al het geval bij de eerste hypotheek. Maar bedenk je van te voren dat een hypothecaire lening al gauw vijftien jaar of langer duurt. Wat kan er allemaal veranderen in die tijd? Kom jij of komt je partner te overlijden? Dat is het nog maar de vraag of het huis wel onderdeel wordt van de erfenis of dat de bank hem moet verkopen. Hetzelfde geld bij een echtscheiding.
Overwaarde hypotheek als onderpand voor een lening
De overwaarde van je huis is de woz-waarde van het huis minus de nog af te betalen hypotheek. Deze overwaarde kun je gebruiken als onderpand voor verschillende leningen. Deze leningen heten doorgaans “hypotheek kredieten” en kunnen alleen aangeboden worden door je hypotheekverstrekker. Het onderpand is namelijk wederom je huis. De meeste banken bieden naast een hypotheek ook een hypotheek krediet aan aangezien het voor hun nauwelijks meer risico oplevert. Ze hebben al hypotheekrecht op het huis en je leent geld over een bedrag dat je al afbetaalt hebt. Voor de bank is het dus extra rente trekken over hetzelfde huis.
Het is dus niet altijd nodig om je hele hypotheek af te lossen voordat je grotere bedragen kunt lenen. Met een hypotheek krediet kun je je huis al in een eerder stadium als onderpand gebruiken voor een nieuwe lening. Om een grotere lening aan te kunnen vragen zul je wel eerst een paar jaar moeten aflossen.
– Voordeel van hypotheek krediet: rente is vaak aftrekbaar
Naast dat je een hypotheek krediet vroeger af kunt sluiten dan een nieuwe hypotheek, kun je de rente van een hypotheek, net als de hypotheekrente, vaak aftrekken bij je belastingaangifte. Lukt dit helemaal, dan leen je in principe voor niks geld bij.
Je huis als onderpand is niet altijd nodig
Je bent als huiseigenaar vaak al in een veel betere positie om geld te lenen zonder dat je daar een onderpand tegenover hoeft te stellen. Ook als het om een grotere lening gaat is een onderpand vaak niet nodig. Een kredietverstrekker kijkt allereerst naar je liquide middelen (het geld op je bankrekening), daarna naar je inkomenssituatie en als laatst naar je vermogen. Een afbetaalt huis behoort ook tot je vermogen. Mocht jij ophouden te betalen dan kan er op je vermogen aanspraak worden gedaan. Als je geld leent sta je in principe met je hele vermogen dus al garant, hypotheek of niet.
Het grote verschil (en voordeel) met een hypothecaire lening is dat een normale kredietverstrekker geen voorrang heeft om je huis te verkopen als je de lening niet meer afbetaalt. Het nadeel is hier natuurlijk dat de rentes op persoonlijke leningen in de regel hoger zijn.
Gerelateerde Berichten
