Veel starters vragen zich het af: Hoeveel pensioen heb ik nodig om te stoppen met werken. Als je fulltime werkt bij een werkgever, dan bouw je waarschijnlijk pensioen op. Je bent dan (relatief) verzekerd van voldoende pensioen op latere leeftijd.
Maar je zit dan ook vast aan dat bedrag en je krijgt meestal pas volledig uitbetaalt als je de AOW-leeftijd passeert. Hoe zit het dan met zelfstandig ondernemers die het moeten doen met bijvoorbeeld banksparen?
In dit artikel leggen we concreet uit hoeveel pensioen je op moet bouwen om te kunnen stoppen met werken, waar je op moet letten met de berekening en als laatste ook hoe je dat pensioen op kunt bouwen. Dit is een relatief complex onderwerp, daarom bouwen we hem zo logisch mogelijk op en komen we met voorbeeldberekeningen.
Hoeveel netto pensioen heb ik nodig?
Hoeveel pensioen je nodig bent is een vraag zonder een absoluut antwoord. Je gewenste levensstandaard als je met pensioen bent zal voor een groot deel uitmaken hoeveel vermogen je nodig zult zijn. Als je met weinig tevreden bent of alleen rond wilt komen ben je minder pensioen nodig dan wanneer je flink wilt gaan feesten en genieten. De eerste vraag is dus, hoeveel geld ben je nu nodig om te kunnen voorzien in je huidige of je gewenste levensstandaard.
Als je na je pensioen door wilt kunnen leven zoals je nu leeft is deze berekening gemakkelijk. Tel al je huidige maandelijkse inkomsten bij elkaar op en je weet hoeveel je maandelijks nodig bent.
Als je juist bouwt aan een rijkere toekomst waar je breder kunt gaan leven na je pensioen zul je wat kosten moeten gaan ramen. Dit betekent dat je nagaat wat je allemaal verwacht na je pensioen. Wil je vaker op reis? Wil je een huis kopen? Wil je emigreren? Dit zijn allemaal grote kostenposten waar je een hoger pensioen voor nodig bent. Je kunt natuurlijk ook gewoon een maandbedrag in gedachten nemen en daarvoor gaan, bijvoorbeeld €2000,- in de maand.
Nu heb je een doel voor ogen waarmee je kunt gaan rekenen en plannen. De inflatie en de termijn van je planning spelen hierbij een grote factor, daarom leggen we dit hieronder uit.
– Berekening inflatie voor je pensioen
Je pensioen ligt natuurlijk in de toekomst en inflatie gaat hierbij een rol spelen. Wat nu €1,- kost kan zomaar €2,- kosten tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Gemiddeld is de inflatie 2% per jaar. Overheden doen hun best om de inflatie onder de 1,5% te houden, maar periodieke economische crises doen hier altijd een schepje bij op zodat de jaarlijkse inflatie op de lange termijn neerkomt op ongeveer 2%.
Om je huidige gewenste levensstandaard op peil te houden in de toekomst moet je je berekende maandbedrag gaan verrekenen met deze inflatie. De formule voor een inflatie van 2% is als volgt: K = B x 1,02 ^ j waarbij K staat voor je benodigde maandbedrag in de toekomst, B je huidige gewenste maandbedrag en j is het aantal jaren tot je pensioen.
We maken het duidelijk aan de hand van een voorbeeld.
Je wilt gaan leven van inflatie-aangepaste €2000,- over 20 jaar. K = B x 1,02 ^ j, dus B is 2000 en j is 20, dus K = 2000 x 1,02 ^ 20.
K = 2000 x 1,02 ^ 20
K = 2000 x 1,4859
K = €2972,-
Over 20 jaar ben je dus bijna 1000,- per maand meer nodig om eenzelfde levensstandaard te kunnen hebben als vandaag.
Hoeveel vermogen heb ik nodig om met pensioen te gaan?
Je weet nu hoeveel geld je per maand nodig bent om in de toekomst met pensioen te kunnen gaan. Maar je weet natuurlijk niet hoeveel jaren je daarna nog leeft. Het is dus onmogelijk om dat maandbedrag te vermenigvuldigen met het aantal maanden dat je nog te leven hebt. Het antwoord hierop is dat je een kapitaal nodig bent dat voor altijd in staat is om jou te voorzien van dat maandbedrag, of nu je in de eerste maand van je pensioen komt te overlijden (hopelijk niet!) of dat je de eerste mens bent die 130 wordt.
Dit maandbedrag moet komen van één tot drie bronnen. De meest voorkomende zijn de AOW en opgebouwd pensioen uit een pensioenfonds. De derde is rendement uit beleggingen. Aangezien dit artikel is gericht op zelf pensioen opbouwen zullen we de eerste twee alleen kort toelichten.
– AOW inbegrepen of niet?
Als je pas met pensioen gaat wanneer je de AOW leeftijd hebt bereikt, dan kun je de AOW bij je vermogen optellen. De AOW wordt ieder halfjaar aangepast waarbij wederom de inflatie een grote rol speelt. Voor veel mensen bestaat het pensioen voornamelijk uit deze uitkering, met een kleiner bedrag maandelijks er boven op uit een pensioenfonds. Het is natuurlijk wel een hele hap in één keer erbij.
AOW is compleet afhankelijk van de politieke situatie, iets waarop wij geen uitspraken kunnen doen. Maar ga er nooit vanuit dat de AOW in de (verre) toekomst nog eenzelfde levensstandaard onderhoudt als nu. Een gewaarschuwd mens telt voor twee, zorg dat je niet afhankelijk bent van de overheid voor je overleving op je oude dag. Bouw zelf voldoende pensioen op!
– Pensioenfonds
Als je werkt bij een werknemer, dan bouw je waarschijnlijk ook al pensioen op. Je kunt bij je pensioenfonds opvragen of online kijken op mijnpensioenoverzicht.nl hoeveel pensioen je hebt opgebouwd. Dit geld komt in de meeste gevallen pas vrij als je de AOW-leeftijd hebt bereikt.
Pensioenfondsen zijn, in vergelijking met beleggingsfondsen, erg traag. Dat wil zeggen, je bouwt maar heel erg langzaam een maandbedrag op. Je moet decennia lang werken en betalen voor een relatief kleine maandelijkse uitkering. De meeste gepensioneerden zijn daarom ook afhankelijk van de AOW-uitkering om rond te kunnen komen.
– Hoeveel vermogen moet je zelf beleggen?
Er vanuit gaande dat je geen AOW ontvangt en geen pensioen opbouwt, moet je zelf geld gaan beleggen voor je pensioen. Met een goede beleggingsportefeuille moet je rekenen op 6% tot 8% rendement per jaar. Daar moet je 2% van herinvesteren in de portefeuille om de inflatie voor te blijven. Met andere woorden, je kunt dan gaan leven van 5% van je kapitaal op jaar basis.
Met de volgende formule kom je dan aan het benodigd kapitaal voor een gewenst maandbedrag: K = B / (5 / 100) * 12 waarbij K benodigd kapitaal is en B is het gewenste maandbedrag.
We geven wederom een voorbeeld,
Stel je wilt een maandbedrag (B) van €2972 (vorig voorbeeld).
K = 2972 / (5 / 100) * 12
K = €713.280,-
5% van 713.280 is 35,664 (per jaar), gedeeld door 12 maanden is dit 2972 per maand.
Je kunt hierbij natuurlijk ook gewoon je AOW en je pensioen bij rekenen! Dit kun je zien als extra inkomsten of als onderdeel van het totaal zodat je zelf minder hoeft bij te leggen en dus een lager kapitaal nodig bent.
Hoe bouw ik genoeg pensioen op?
Als je weet hoeveel je nodig bent aan eigen kapitaal kun je daaraan gaan werken. Dit kun je het beste doen door te gaan beleggen. Dit doe je zelf of je kunt een beleggingsrekening openen bij een beleggingsfonds of bank. Er zijn beleggingsfondsen te vinden die geheel gespecialiseerd zijn voor het opbouwen van pensioen.
De termijn waarover je pensioen gaat opbouwen beslist hoeveel je maandelijks opzij moet gaan leggen. Als je al na 20 jaar met pensioen wilt zul je een hoger maandbedrag opzij moeten gaan leggen dan als je pas over 40 jaar met pensioen gaat.
Kies een leeftijd waarmee je met pensioen wilt en zie of dit mogelijk is. Zo niet, dan zul je er of langer over moeten doen of genoegen nemen met een lager pensioen. Je hoeft ook niet erg veel maandelijks opzij te leggen voor je pensioen. Ook met weinig geld kun je beleggen en een pensioen opbouwen.
Veel mensen denken dat ze dit kapitaal compleet zelf bij elkaar moeten verdienen en op een hoop moeten schuiven. Als je weet hoe beleggingen en rendement werkt, dan weet je dat dit niet waar is. De tijd is hier je vriend. Hoe langer je het geld zijn werk laat doen in de belegging, hoe meer rendement je behaalt. Dit komt door het rente-op-rente effect. Uiteindelijk bestaat je totale kapitaal uit meer geld gehaald uit rendement dan dat je daadwerkelijk uit eigen zak geïnvesteerd hebt.
– Compound Interest of rente-op-rente
Rente-op-rente (Compound interest in het Engels) is een interessant fenomeen waarbij het rendement op je startkapitaal over de tijd heen toeneemt. In absolute getallen neemt je kapitaal daardoor steeds sneller toe terwijl je rendement in verhouding tot je investering toeneemt. Als je lang genoeg wacht dan bestaat het grootste deel van je belegging uit behaald rendement, in plaats van ingelegd kapitaal. Je investering wordt pas echt een succes op het moment dat het rendement het overneemt van je kapitaal als grootste bijdrager.
Je kunt met een relatief kleine inleg dus een groot kapitaal vergaren. Je wisselt je tijd in voor rendement. Voor investeerders op de lange termijn, zoals voor een pensioen, is dit een belangrijke maatstaf omdat het vrijwel onmogelijk is om genoeg te sparen voor je pensioen. Ook pensioenfondsen gebruiken rente-op-rente om pensioenen uit te kunnen betalen.
Zelf gaan beleggen voor je pensioen
Als je zelf wilt gaan beleggen voor je pensioen moet je beginnen met een betrouwbaar beleggingsplatform. Wij raden het platform van DEGIRO aan. Dit is een bekend en betrouwbaar platform waar je kunt handelen in aandelen en ETF. Als je wilt leren hoe je veilig begint met beleggen, ook op DEGIRO, dan kun je ons artikel “Beleggen in aandelen” lezen.
Beleggingsfonds voor jouw pensioen
Beleggen kan een tijdsintensieve en complexe bezigheid zijn. Sterker nog, de meeste investeerders behalen niet het optimale rendement dat ze zouden kunnen behalen. Weggegooid geld dus. Dan zijn er ook nog de ongelukkigen die juist geld verliezen. Professioneel beleggen is niet voor iedereen en veel mensen hebben er gewoonweg niet de tijd voor om het allemaal op een goede manier bij te houden. Hier is waar beleggingsfondsen om de hoek komen kijken.
Met een beleggingsfonds betaal je het fonds een kleine bijdrage voor het beheer van jouw portefeuille. Zij beleggen jouw geld voor jou, met hun expertise in de markt. Hun commissie bestaat voornamelijk uit een deel van jouw rendement, dus de fondsbeheerders zijn er bij gebaat dat jij zoveel mogelijk geld verdient. Een populaire manier om te beleggen voor het pensioen is banksparen. Een van de gemakkelijkste manieren van banksparen is via Brand New Day.
Brand New Day maakt het fiscaal aantrekkelijk om te beleggen voor je pensioen en nemen ook de uitbetaling fase op zich, mocht je dat willen. Je kunt hier meer lezen over banksparen en bankbeleggen en op die manier genoeg pensioen op bouwen.