Hoe kun je de overwaarde van je huis investeren?

Gemiddelde leestijd: 11 minuten
Diverse ideeën om te investeren met de overwaarde van je huis

Heb je er wel eens over nagedacht om de overwaarde van je huis te investeren? Wanneer je al langere tijd in hetzelfde koophuis woont, is de kans groot dat je overwaarde hebt. Dit houdt in dat de huidige waarde van je huis hoger is dan je hypotheek.

Hierdoor heb je wel vermogen opgebouwd, maar dat zit normaal gesproken vast in je huis. Toch zijn er wel manieren om de overwaarde van je huis te investeren.

Je kunt je huis verkopen en de overwaarde in een nieuwe woning investeren. Dit kan interessant zijn wanneer je tegelijkertijd ook van je lange hypotheek met een te hoge rente af wilt. Maar je kunt ook een extra lening afsluiten op de overwaarde van je huis en daarmee gaan investeren.

Inhoudsopgave


Overwaarde van je huis investeren in nieuwe woning

Wanneer je je huis verkoopt met overwaarde en ook weer een nieuw huis koopt, dan moet je de overwaarde van je oude huis in je nieuwe huis investeren. Het bedrag dat overblijft wanneer je je huis hebt verkocht en de resterende hypotheek hebt afgelost, wordt door de belastingdienst de eigenwoningreserve genoemd.

Koop je een nieuw huis, dan krijg je nog hypotheekrenteaftrek over de waarde van de nieuwe woning, minus de eigenwoningreserve. Heb je dus €100.000 over na verkoop van je huis en koop je een nieuwe woning van €300.000, dan krijg je nog hypotheekrenteaftrek over €200.000. Dit wordt de bijleenregeling genoemd.

Dit betekent niet dat je maar een hypotheek van €200.000 af kunt sluiten. Als je de overwaarde wilt gebruiken voor wat anders en het geen probleem is om over een stuk van je hypotheek geen hypotheekrenteaftrek te krijgen, dan is dat natuurlijk je eigen keuze.

Deze regeling geldt 3 jaar na verkoop van je huis. Verkoop je je huis met overwaarde, ga je vervolgens een jaar reizen en koop je daarna een nieuwe woning, dan moet je nog steeds rekening houden met de eigenwoningreserve.

Verhuizen om je woonlasten te verlagen

Wanneer je overwaarde hebt en je verhuist naar een kleinere woning, dan kun je je woonlasten drastisch verlagen. Maar verhuizen is ook een manier om van je hypotheek met een hoge rente die nog lang vaststaat af te komen.

Een aantal jaar geleden was de rente al historisch laag en veel mensen hebben hun hypotheekrente destijds voor 20 of 30 jaar vastgezet. Maar sindsdien is de rente nog veel verder gezakt dan toen voor mogelijk werd gehouden. Wil je je hypotheek oversluiten, dan betaal je een hoge boeterente. Ga je verhuizen, dan mag je je hypotheek boetevrij aflossen en kun je een nieuwe hypotheek met een veel lagere rente afsluiten.

Wil je goed advies over het investeren van overwaarde in een nieuwe woning, of verhuizen om een nieuwe hypotheek af te sluiten? Vraag dan hypotheekadvies bij een professionele hypotheekadviseur.

Je hypotheek oversluiten door te verhuizen

Je woning verbouwen met de overwaarde

Met de overwaarde van je huis kun je ook wat doen zonder te verhuizen. Je kunt de overwaarde van je huis investeren in een verbouwing van je huis. Wanneer je het als investering wilt doen, kies dan voor een verbouwing die je huis echt meer waard maakt. Dit kan bijvoorbeeld een uitbouw zijn, of een dakkapel, een extra toilet of een vaste trap naar zolder.

Een nieuwe keuken of badkamer is nogal smaakgevoelig. Zelfs al is je badkamer nog vrij nieuw, het kan best zijn dat een volgende eigenaar die toch wil vervangen omdat het zijn smaak niet is. Dan levert het je ook geen hogere verkoopprijs op.

Je kunt voor een verbouwing je hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. In beide gevallen moet je wel aan de huidige eisen voor het afsluiten van een hypotheek voldoen. Daarbij wordt niet alleen gekeken naar de hoogte van de hypotheek ten opzichte van de waarde van het huis, maar je moet ook aan de huidige inkomenseisen voldoen. 


Overwaarde huis opnemen

Je kunt de overwaarde van je huis ook investeren in iets anders dan het verbeteren van je woning. Bijvoorbeeld in ander vastgoed, zoals een tweede huis voor de verhuur of een vakantiewoning. Je kunt de overwaarde van je huis opnemen met een extra lening.

Wanneer dit niet voor een verbouwing of verbetering van je huis wordt gebruikt, zul je over deze lening geen hypotheekrenteaftrek krijgen. Ook zijn banken vaak wat voorzichtig met deze leningen. In de meeste gevallen kun je, met je huidige hypotheek erbij, niet weer 100% van de waarde van je woning lenen, maar misschien maar 80%. 

Krediethypotheek

Een vorm waarin je de overwaarde van je huis kunt opnemen is de krediethypotheek. Bij een krediethypotheek kun je, net als bij een doorlopend krediet, geld opnemen wanneer je het nodig hebt en het ook weer aflossen wanneer het uitkomt. Alleen is de overwaarde van je huis je onderpand.

Je bent vrij om te doen wat je wilt met dit geld. Je kunt er bijvoorbeeld een grote aanschaf van doen, of wat aan je kinderen schenken. Maar je kunt het geld van de overwaarde van je huis ook investeren in iets dat meer rendement oplevert dan de lening aan rente kost. Om een krediethypotheek af te sluiten op de overwaarde van je huis moet je ook aan de huidige inkomenseisen voldoen. Er zijn maar weinig hypotheekverstrekkers die een krediethypotheek aanbieden.

Huidige hypotheek verhogen

Een andere manier om de overwaarde van je huis te gebruiken om te investeren, is door je huidige hypotheek te verhogen. Hiervoor geldt hetzelfde als wanneer je je overwaarde wilt gebruiken om te verbouwen: de hypotheek mag niet hoger worden dan de huidige waarde van je woning en je moet aan de huidige inkomenseisen voldoen voor de hoogte van de hypotheek. Het verschil is dat je geen recht hebt op hypotheekrenteaftrek.

Een manier om te investeren met de overwaarde van je huis is door je hypotheek te verhogen

Overwaarde huis investeren in vastgoed

Vastgoed, bijvoorbeeld een tweede woning kopen om te verhuren, is over het algemeen een goede investering. Wanneer een pand verhuurd is, heb je voor langere tijd een zeker rendement. Wanneer je vastgoed wilt kopen om te verhuren, kun je doorgaans niet de volledige waarde van het pand lenen. Je zult een deel van de aankoopsom zelf moeten betalen. Wanneer je niet voldoende spaargeld hebt daarvoor, is het een goede mogelijkheid om daar de overwaarde van je huis voor te gebruiken.

Een tweede woning die je verhuurt kan een mooie extra inkomstenbron zijn wanneer je maar een laag pensioen hebt. Je kunt ook overwaarde opnemen om dat vervolgens gewoon uit te geven. Maar dat kan op een gegeven moment opraken en dan zit je wel nog steeds met de hogere maandlasten van de hogere hypotheek.

Wanneer je je overwaarde investeert in een tweede huis, dan levert het je maandelijks extra inkomsten op. Het mooie van huur is dat je het ieder jaar mag indexeren. Wanneer je je rente voor langere tijd hebt vastgezet, worden je inkomsten ieder jaar hoger, terwijl je kosten niet stijgen.

Investeren in een vakantiewoning

Een vakantiewoning kopen is ook een mogelijkheid om in vastgoed te investeren. Wanneer je een vakantiehuisje koopt, kun je dit verhuren. Hiermee haal je inkomsten uit je investering. Het bijkomende voordeel van investeren in een vakantiehuisje is dat je er zelf ook gebruik van kunt maken.

Investeren in een vakantiehuisje kun je vaak doen in een vakantiepark, waardoor je zelf geen omkijken hebt naar praktische zaken zoals de verhuur en de schoonmaak. De voorwaarden verschillen wel per park, dus lees die goed voordat je een vakantiehuisje voor de verhuur koopt. Elders op deze website vind je het artikel vakantiewoning kopen voor de verhuur of eigen gebruik dat geheel gewijd is aan het kopen van een vakantiewoning:

Let bij investeringen in nieuwbouwprojecten voor vakantiewoningen goed op. De investering die daarvoor nodig is, is meestal meer dan €100.000. Dit soort projecten vallen buiten toezicht van de AFM. Doe vooraf goed onderzoek naar het bedrijf en de mensen erachter.


Investeren in je bedrijf

Wanneer je geld nodig hebt voor een investering in je eigen bedrijf, kun je met de overwaarde van je woning mogelijk goedkoper lenen met een bedrijfskrediet. Hier zitten echter ook nadelen aan. Of dit een goed idee is, is afhankelijk van de rechtsvorm van je bedrijf en of je samenwoont. Voordat je de overwaarde van je woning opneemt en in je bedrijf steekt, kun je het beste advies vragen aan je accountant. 

Een nadeel aan investeren in je bedrijf met een lening op de overwaarde van je huis is dat je nu geld in je bedrijf steekt met privébezit als onderpand. Bij veel rechtsvormen, zoals een eenmanszaak of maatschap, ben je sowieso op je privébezit aansprakelijk voor je zakelijke leningen. Juist om te voorkomen dat bij je bij zakelijke problemen je huis kwijtraakt, hebben veel ondernemers die getouwd zijn gekozen voor huwelijkse voorwaarden, waarbij het huis op naam van de partner staat. 


Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *