Vaste lasten worden niet voor niks zo genoemd. Van de meeste kom je niet af. Maar je kunt er wel op besparen. Er zijn verschillende vaste lasten voor een eigen huis en vaste lasten voor een huurhuis en er zijn kosten die iedereen heeft.
Je vaste lasten verlagen geeft je maandelijks plezier, dus waarom zou je er niet eens goed voor gaan zitten om te kijken of je kunt besparen? Begin met je vaste lasten berekenen. Hierdoor raak je vast gemotiveerd om er iets aan te gaan doen.
Je vaste lasten verlagen kun je niet alleen doen door nieuwe contracten af te sluiten, bijvoorbeeld voor verzekeringen, maar ook door je eigen gedrag aan te passen. Lees verder voor meer tips om je vaste lasten te verlagen.
Wat zijn vaste lasten?
Vaste lasten zijn terugkerende kosten die maandelijks, per kwartaal of jaarlijks moeten worden betaald. Te denken valt aan kosten voor onder andere huur of hypotheek, energie, water, belastingen, zorgverzekering, overige verzekeringen, vervoer, kinderopvang, telefoon.
Volgens het Nibud gaven de huishoudens in 2019 meer dan de helft van hun inkomen uit aan deze vaste lasten. Huishoudens met een modaal inkomen en die een gemiddelde huur betalen, besteden iets meer dan 55 procent van hun netto inkomen aan terugkerende kosten. Bij een huishouden op bijstandsniveau is dit iets meer dan 50 procent. Tien jaar geleden was dit percentage gemiddeld 5 procent lager.
Geld besparen op vaste lasten
Veel huishoudens lopen achter met het betalen van hun huur, hypotheek, de zorgverzekeraar of energie en worden daardoor gedwongen om een bespaarplan te maken op al hun vaste kosten.
Sommigen mensen vinden dit moeilijk en hebben een aanzet nodig om een eerste stap te zetten om geld te kunnen besparen. Hieronder geven wij jou tips wat de mogelijkheden zijn.
De hypotheeklasten verlagen
De hoogste kostenpost in de categorie vaste lasten van een eigen huis is voor de meeste mensen de hypotheek. Er zijn verschillende manieren om je hypotheekkosten te verlagen. Je kunt bijvoorbeeld extra aflossen. Uiteindelijk moet je toch een keer aflossen en alles wat je vervroegd aflost levert je een besparing aan rentekosten op.
Let wel op dat veel hypotheekverstrekkers een maximum hebben gesteld aan het bedrag dat je jaarlijks extra mag aflossen. Dit maximum vind je in de voorwaarden van je hypotheek. Wanneer je dit overschrijdt kun je een aflosboete krijgen.
Behalve aflossen zijn er nog meer manieren om je hypotheeklasten te verlagen. Als de waarde van je woning flink gestegen is sinds het afsluiten van je hypotheek, dan kan je in aanmerking komen voor verlaging van de risico-opslag van je hypotheekrente. De meeste hypotheekverstrekkers verwerken in het rentetarief een opslag die gebaseerd is op de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de waarde van je huis.
Wanneer je destijds 100% van de waarde van je woning hebt geleend, maar nu is je lening nog maar 80% van de huidige waarde van je woning, dan kan je waarschijnlijk om verlaging van je risico-opslag vragen. Verlaging van de risico-opslag kan ook een gunstig bijkomend effect van een extra aflossing zijn. De percentages en opslagen verschillen per hypotheekverstrekker.
Rentemiddeling
Een andere manier om jouw hypotheeklasten te verlagen is rentemiddeling. Bij rentemiddeling wordt de huidige rentevaste periode vervangen door een nieuwe rente. Deze rente is het gemiddelde van de voorgaande rente en de actuele marktrente. Omdat de rente wordt aangepast betaal je een boete die weer verwerkt wordt in het nieuwe rentepercentage.
De maandlasten zijn alleen lager wanneer je nieuwe looptijd langer is dan de rentevaste periode die je nu nog had. De rentemiddeling kan je alleen aanvragen bij jouw eigen geldverstrekker, tenminste als die dit aanbiedt aangezien dit niet bij elke bank mogelijk is.
Stap over en verlaag je hypotheeklasten
Je kunt je hypotheeklasten verlagen door over te stappen van aanbieder. Let wel op, want je kunt een boete krijgen van je huidige aanbieder wanneer je op het verkeerde moment overstapt. Je kunt boetevrij overstappen op het moment dat je huidige rentevaste periode afloopt.
Begin een paar maanden van tevoren alvast met het opvragen van offertes bij andere aanbieders. Bij de aanvraag van een nieuwe hypotheek ga je weer het traject in waarbij je je inkomen moet aantonen en je moet ook weer naar de notaris. Dit is dus niet in een paar dagen geregeld.
Duurt het aanvraagtraject van een nieuwe hypotheekaanbieder toch te lang, dan kun je je huidige hypotheek verlengen met een variabele rente. Wanneer je een variabele rente hebt kun je ieder moment boetevrij oversluiten. Het overstappen van hypotheekverstrekker kost wat moeite, maar de verlaging van je vaste lasten maken het meestal wel de moeite waard.
Vaste lasten verlagen van een huurhuis
In een huurhuis zijn er weinig mogelijkheden om je huur te verlagen, maar het is niet helemaal uitgesloten. Wanneer je in een sociale huurwoning woont kan het zijn dat je huur extra is verhoogd omdat je inkomen boven een bepaalde grens lag. Wanneer je inkomen weer daalt kun je vragen om huurverlaging.
Voor sociale huurwoningen geldt er ook een maximum huurprijs op basis van een puntensysteem. Je kunt zelf uitrekenen wat je maximale huurprijs zou moeten zijn en wanneer je teveel betaalt kun je huurverlaging aanvragen.
In de vrije sector mag een verhuurder vragen wat hij wil voor een woning. Je kunt wel de huurcommissie inschakelen om te beoordelen of je huur redelijk is. Op basis daarvan kun je wel om huurverlaging vragen, maar er is geen garantie dat je die krijgt.
Besparen op je energierekening
Vaste lasten voor energie heeft iedereen, of je nu een huurhuis of een eigen huis hebt. De meeste mensen kunnen zonder ook maar iets aan hun gedrag te veranderen al honderden euro’s per jaar besparen door over te stappen van energieleverancier. Wanneer je echt goed verschillende energieleveranciers wilt vergelijken moet je wel je laatste jaaroverzicht er even bij pakken om je echte verbruik te kunnen in vullen, maar dat is een kleine moeite in vergelijking met wat het op kan leveren. Lees ook mijn artikel “Jaarlijks energie vergelijken en overstappen: bespaar honderden euro’s per jaar!”.
Zelf vergelijk ik elk jaar de kosten die de energieleveranciers in rekening brengen en het loont ook telkens weer om te switchen naar een goedkopere energieleverancier. Het is daarbij verstandig om een contract af te sluiten met een korte looptijd van bijvoorbeeld 12 maanden. Dus doe je voordeel en stap ook over op een goedkopere energieleverancier om jouw vaste lasten te verlagen. Een handige tool die u daarbij kan helpen is de energievergelijker.
Energierekening verlagen zonder investering
De tweede manier om je energierekening te verlagen is simpelweg je verbruik te verminderen. Er zijn een aantal dingen die je kunt doen waar je niets voor hoeft te uit te geven. Een wasdroger is echt een energieverslinder. Je kunt je was ook ophangen aan een rekje, dat bespaart een hoop stroom. Je was wordt dan wel wat minder zacht.
Wil je echt graag zachte handdoeken, dan kun je ook alles wat je toch in de droger wilt hebben opsparen en dat allemaal in één keer wassen, zodat de droger bijvoorbeeld maar één keer in de week aan hoeft. Tip: doe een droge thee- of handdoek in de droger. Volgens de Australische schoonmaakexpert Shannon Lush, droogt de was daardoor een derde sneller. De handdoek verplaatst en absorbeert het water. Ook wordt het water beter over de oppervlakte verspreid.
Een vriezer werkt een stuk minder efficiënt wanneer er allemaal ijs aan de wanden zit. Door je vriezer regelmatig te ontdooien bespaar je op jaarbasis heel wat stroom. Een waterkoker werkt ook efficiënter wanneer hij regelmatig ontkalkt wordt. Warm ook niet meer water op dan je nodig hebt. Zet apparaten die je niet gebruikt uit en trek de stekkers van opladers die niet gebruikt worden uit het stopcontact, anders gebruiken ze onnodige energie.
Je vaste lasten verlagen door verzekeringen te vergelijken
Waarschijnlijk heb je heel wat verzekeringen en als je alles bij elkaar optelt schrik je misschien wel hoeveel van je vaste lasten je kwijt bent aan verzekeringen. De meeste zijn wel noodzakelijk, maar door prijzen van verschillende aanbieders te vergelijken kun je er waarschijnlijk toch wel op besparen.
Bij verzekeren is het motto dat je je moet verzekeren voor lasten die je zelf niet kunt dragen. Waarschijnlijk zijn zorgverzekeringen en autoverzekeringen daarom verplicht.
Vergelijk niet alleen de prijzen van losse verzekeringen, maar kijk ook naar pakketkortingen. Veel verzekeraars geven korting wanneer je meerdere verzekeringen bij ze afsluit. Zo kan een iets duurdere verzekering toch gunstig zijn, wanneer je daarmee korting krijgt op drie andere.
Zorgverzekering verlagen
Het is in Nederland verplicht om een zorgverzekering te hebben en het is voor de meeste mensen waarschijnlijk de duurste verzekering die ze hebben. Door de juiste keuze is het mogelijk om deze vasten lasten met tientallen euro’s per maand te verlagen. Het is wel belangrijk om goed naar de voorwaarden te kijken en niet zomaar de goedkoopste te kiezen. Ook wanneer je alleen een basisverzekering afsluit kunnen de verschillen groot zijn.
Een belangrijk verschil dat invloed heeft op de prijs is de keuze tussen een natura-, restitutie- of een budgetpolis. De restitutiepolis is de duurste variant. Bij deze polis heb je vrije zorgkeuze en kan je zelf kiezen waar je je laat behandelen.
Bij een naturapolis krijg je alleen volledige vergoeding wanneer je je laat behandelen bij een zorgverlener waarmee de verzekeraar een contract heeft. Je kunt dan niet bij alle ziekenhuizen en specialisten terecht, uitzonderingen (bijvoorbeeld spoedzorg) daargelaten. Deze polis is wat goedkoper.
Dan is er ook nog een budgetpolis, waarbij de verzekeraar alleen contracten heeft met een zeer beperkt aantal ziekenhuizen en zorgverleners. Voordat je zorgverzekeringen gaat vergelijken is het belangrijk dat je eerst nadenkt over welke polis je wilt, daarmee voorkom je dat je appels met peren gaat vergelijken.
Heb je nog nooit een fysiotherapeut nodig gehad en zou je best 10 sessies zelf kunnen betalen als je die nodig hebt? Dan heb je daar in ieder geval geen aanvullende verzekering voor nodig.
Een ander punt om mee te nemen wanneer je zorgverzekeraars gaat vergelijken is het vrijwillige eigen risico. Je kunt je eigen risico met maximaal 500 euro per jaar verhogen. Daarmee bespaar je meestal 15-20 euro per maand, afhankelijk van je verzekeraar.
Goedkoper autorijden
Wanneer je een auto hebt is dat ook een grote kostenpost in je vaste lasten. De wegenbelasting staat vast, daar kun je in principe niet op besparen, tenminste, niet zolang je dezelfde auto houdt. De motorrijtuigenbelasting hangt af van vier factoren: waar je woont (het tarief wordt bepaald per provincie), hoe zwaar je auto is, welke brandstof je auto gebruikt en hoe zuinig je auto is.
Met aan kleinere, lichtere auto betaal je een stuk minder wegenbelasting dan met een grote en zware. Overstappen op een kleinere, zuinigere auto levert dus meerdere voordelen op: je bespaart op brandstof en op wegenbelasting. En grote kans dat deze auto ook goedkoper is en je autoverzekering voor deze auto ook. Bekijk de autoverzekeringvergelijker.
Besparen zonder andere auto
Een kleinere auto is natuurlijk niet voor iedereen een optie. Maar ook zonder je auto in te ruilen kun je besparen op de vaste lasten van je auto. Kijk om te beginnen eens naar of je verzekering nog bij je past. Als je je auto destijds nieuw hebt gekocht, maar inmiddels is hij tien jaar oud, dan is een all-risk verzekering waarschijnlijk niet meer nodig.
Ook als je wel dezelfde dekking wilt houden is het de moeite om verzekeringen te vergelijken, zelfs als je dat ook gedaan hebt wanneer je de verzekering afsloot. De tarieven van verzekeraars veranderen regelmatig en ook je eigen omstandigheden veranderen. Misschien is met je huidige aantal schadevrije jaren een andere verzekeraar wel voordeliger.
Een andere grote ‘vaste’ kostenpost voor auto’s is het onderhoud. Denk goed na of je echt per se je auto bij de dealer wilt laten onderhouden. De werkplaatstarieven zijn er vaak veel hoger dan bij een onafhankelijke garage. Bij de verkoop kan het wel gunstig zijn als je auto altijd is onderhouden bij een merkgarage, maar je kunt je afvragen of dit voordeel opweegt tegen de jaarlijkse hogere kosten.
De brandstofkosten van je auto horen formeel ook niet bij je vaste lasten, maar het zijn wel kosten die steeds terugkomen en waar je op kunt besparen. Probeer zo min mogelijk langs de snelweg te tanken, daar is het meestal een stuk duurder.
De goedkoopste pompen zijn meestal de onbemande pompen aan de rand van de bebouwde kom. Je kunt ook veel op brandstof besparen door zuiniger te rijden. Door je banden goed op spanning te houden rijd je al zuiniger. Rustig optrekken en cruise control gebruiken zijn ook gunstig voor het verbruik.
De kosten van je mobiele telefoon
De kosten voor je mobiele telefoon bestaan uit twee delen: je abonnement en de telefoon zelf. De telefoon zelf valt eigenlijk niet in de categorie vaste lasten, behalve wanneer je een abonnement hebt inclusief toestel. Meestal is dat in combinatie met een 2-jarig contract, waarbij je het toestel precies afbetaalt wanneer je het vergelijkt met een sim-only abonnement.
Wanneer je een sim-only abonnement neemt en een los toestel koopt waar je langer dan twee jaar mee doet, kun je een hoop geld besparen. Je kunt nog meer besparen wanneer je genoegen neemt met een iets ouder model en je die refurbished koopt. Je koopt dan een tweedehands exemplaar die weer als nieuw is opgeknapt.
De vaste lasten van je telefoonabonnement kun je ook verlagen door kritisch te kijken hoeveel je eigenlijk nodig hebt aan belminuten en data en de verschillende providers met elkaar te vergelijken, zie ook de Sim-only vergelijker.
Kosten voor internet, televisie en vaste telefoon verlagen
Bijna iedereen heeft wel een abonnement voor internet, televisie en vaste telefoon. Hoewel vaste telefoons door veel mensen nog maar weinig gebruikt worden, zijn ze in een drie-in-één abonnement met internet en televisie meestal gratis.
Op de vaste lasten voor internet, televisie en telefonie valt bijna altijd wel wat te besparen. De meeste aanbieders hebben aanbiedingen voor de eerste drie of zes maanden. Meestal bespaar je in die periode 10, 15 of zelfs wel 20 euro per maand. Als je de eerste 6 maanden 20 euro per maand bespaart, dan kan het toch de moeite zijn om over te stappen naar een aanbieder die eigenlijk een paar euro per maand duurder is.
Als je gaat rekenen is overstappen bijna altijd de moeite. Vergelijk de verschillende aanbiedingen wel goed. Bij sommige aanbieders betaal je namelijk nog aansluitkosten en bij andere aanbieders niet. Kijk ook goed voor hoe lang je een contract afsluit. Meestal is dat 12 maanden.
Wanneer je overstapt heb je dus 3 of 6 maanden korting en daarna betaal je de volledige prijs. Na dit jaar loopt je abonnement automatisch door en kun je per maand opzeggen. De aanbieder zal je niet zelf waarschuwen dat je abonnement afloopt. Zet het dus meteen in je agenda en kijk na een jaar weer of je weer opnieuw wilt overstappen.
Abonnementen opzeggen of een nieuwe deal sluiten voor lagere kosten
Waarschijnlijk maken al je abonnementen bij elkaar ook wel een groot deel uit van je vaste lasten. Neem je abonnementen eens goed onder de loep. Welke abonnementen kun je eigenlijk prima missen of voordeliger krijgen als je je vaste lasten wilt verlagen?
Voor kranten en tijdschriften is er vaak een goedkoper alternatief. Veel tijdschriften kun je ook in de bibliotheek lezen en bij veel bibliotheken kun je tijdschriften ook lenen. Er zijn ook manieren om de kosten van je abonnement op de krant te verlagen. In principe is je abonnement per maand opzegbaar, maar als je bereid bent je voor langere tijd vast te leggen, dan kun je flinke korting krijgen.
Kwijtschelding gemeentelijke lasten
De gemeentelijke lasten komen jaarlijks terug en dragen zo ook bij aan je vaste lasten. Over het algemeen is het niet mogelijk om deze vaste lasten te verlagen, maar er zijn uitzonderingen. Wanneer je een laag inkomen hebt kun je bijvoorbeeld in aanmerking komen voor kwijtschelding van je gemeentelijke lasten.
De gemeente bepaalt uiteindelijk of de gemeentelijke lasten worden kwijtgescholden of verlaagd. Over het algemeen geldt dat je inkomen niet hoger mag zijn dan bijstandsniveau en dat ook je vermogen onvoldoende moet zijn om de heffingen en belastingen te betalen.
Als woningeigenaar is er nog een mogelijkheid om de gemeentelijke lasten te verlagen, namelijk de onroerendezaakbelasting (ozb). Deze belasting is gekoppeld aan de WOZ-waarde van je huis. Wanneer je het idee hebt dat de WOZ-waarde van je huis wel erg hoog is ingeschat, kun je hier bezwaar tegen maken.
Zonnepanelen plaatsen
De vaste lasten van je energierekening kun je verlagen door zonnepanelen te kopen. In eerste instantie kost dit geld, je moet eerst investeren om van deze besparing te kunnen profiteren. Gemiddeld is de terugverdientijd van zonnepanelen 6-7 jaar. Zonnepanelen gaan in principe 25 jaar mee, dus daarna kun je jarenlang profiteren van gratis stroom. Wat de terugverdientijd is, verschilt per situatie, dus laat jouw situatie eerst doorrekenen voordat je de investering doet.
Salderingsregeling
Op dit moment geldt er een salderingsregeling. Wanneer je met je zonnepanelen meer stroom opwekt dan je zelf gebruikt kun je terugleveren aan het net en daar ontvang je geld voor.
Vanaf 2023 zal deze regeling worden afgebouwd. Dit kan gevolgen hebben voor de terugverdientijd. Vanaf dat moment wordt het gunstiger om je eigen opgewekte energie ook zelf te gebruiken. Waarschijnlijk zullen er tegen die tijd meer mogelijkheden op de markt komen om energie op te slaan.
Zonnepanelen huren
Wanneer het op dit moment geen optie is om zonnepanelen te kopen, dan zijn er ook mogelijkheden om zonnepanelen te huren. Vaak kun je de huur van de zonnepanelen betalen uit je besparing op je energierekening. Een veelvoorkomende optie is dat je de zonnepanelen 10 jaar huurt voor een vast bedrag en dat je ze daarna goedkoop kan overnemen.
Ongeschikt dak
Wanneer zonnepanelen kopen voor je eigen huis geen optie is, omdat je dak ongunstig is gelegen, of omdat je in een appartement woont, kun je misschien meedoen aan een postcoderoosregeling (PCR-regeling). De officiële fiscale naam is ‘regeling verlaagd tarief’. Met deze regeling kun je meedoen aan een project in je postcodegebied en ook van alle fiscale voordelen profiteren, zonder dat de panelen op je eigen dak liggen.
Vergelijker Tool
Met de vergelijker Tool krijg je op een snelle manier een overzicht van de goedkoopste aanbieders van producten of diensten.
