Je wilt vervroegd met pensioen om lekker van het leven te gaan genieten. Dan werk je nu waarschijnlijk bij een baas waar je pensioen opbouwt.
Je wilt voor de AOW-leeftijd, wanneer ook je pensioen wordt uitgekeerd, al stoppen om wat anders te gaan doen. Je kunt gaan reizen en de wereld zien, je hobby’s na gaan volgen of misschien iets voor jezelf beginnen.
Maar er is een probleem: je hebt op dit moment niet genoeg geld om de rest van je leven mee door te kunnen. Als je nu vervroegd met pensioen gaat wordt je gigantisch gekort en naar de AOW kun je vooralsnog fluiten. Dus hoe en wanneer doe je dat, vervroegd met pensioen gaan? In dit artikel lees je meer wat de mogelijkheden zijn.
Wanneer kun je met vervroegd pensioen?
Met pensioen gaan betekent eigenlijk alleen maar dat je ophoud met werken om van je opgebouwde kapitaal of passieve inkomen te gaan leven. Dit kan op elk willekeurig moment en wanneer jou dat uitkomt. Je zou nu met onmiddellijke ingang met pensioen kunnen gaan. Althans, als je daar rijk genoeg voor bent.
Je leest dit artikel waarschijnlijk omdat je, net als de rest van ons, daar juist niet genoeg geld voor hebt. Stop je toch, dan wordt je gekort op je pensioen of je krijgt zelfs helemaal niks totdat je de AOW leeftijd hebt bereikt.
Dus hoewel je theoretisch ten alle tijde vervroegd met pensioen kunt gaan, gaat dat praktisch genomen weer niet. Voordat je dus, veilig en permanent, met pensioen kunt moet je je financieel voorbereiden.
AOW-leeftijd
De AOW (Algemene Ouderdomswet) voorziet in een basisinkomen voor mensen die een bepaalde leeftijd gepasseerd zijn. Dit is de AOW leeftijd. Vanaf die leeftijd krijgt iedereen een bij wet vastgesteld inkomen. Deze is in de laatste jaren opgeschroefd van 65 tot 67 jaar. Dus ben je nog geen 67, dan krijg je meestal geen AOW als je stopt met werken. Pensioenfondsen gaan ervan uit dat je werkt tot je AOW leeftijd. Ze zijn een aanvulling op de AOW en zonder de AOW zou het vaak te weinig zijn om van te kunnen leven.
De enige uitweg is de RVU (Regeling Vervroegde Uittreding). Met deze regeling kun je eerder stoppen met werken en een (deel van) je AOW ontvangen. Voor veel mensen is echter ook deze lagere AOW via het RVU niet genoeg om van te kunnen leven.
Eerder met pensioen met de nieuwe regeling in 2021
Vanaf 2021 is de RVU enigszins versoepeld waardoor het makkelijker is om vervroegd met pensioen te gaan. Voor de meeste mensen is een AOW uitkering een must om te kunnen leven zonder andere inkomsten. De nieuwe regeling maakt het makkelijker om dit te doen maar je bent waarschijnlijk de hulp van je werkgever nodig.
Verlofdagen opsparen
De makkelijkste maar waarschijnlijk ook minst effectieve is om verlofdagen op te sparen. In je arbeidscontract worden verlofdagen geregeld en deze ben je vrij om op te nemen wanneer je maar wilt. Lees je arbeidscontract hier goed op na want in sommige branches kun je weer niet vrijelijk je verlofdagen opnemen. Denk aan de zorg, politie, brandweer, krijgsmacht, en dergelijke. In sommige van deze branches kun je, als het echt moet, zelfs opgeroepen worden terwijl je met verlof bent.
Je kunt met je gespaarde verlofdagen je laatste jaren voor je pensioen minder gaan werken, of een aantal maanden eerder stoppen.
Vervroegd pensioen aanvragen bij werkgever
Je werkgever kan helpen om je pensioen met maximaal 3 jaar te vervroegen. Met de zogenaamde drempelvrijstelling mogen werkgevers jou gedurende 3 jaar tot de AOW leeftijd – belastingvrij – door blijven betalen. Zoals de naam al aangeeft zit hier een drempel aan. Deze drempel ligt op €1767,- bruto per maand. Je werkgever mag dit bedrag per maand, in delen of in één volledige som uitbetalen.
Stel je gaat 2 jaar voor de AOW leeftijd (dus met 65 jaar) met pensioen en je werkgever helpt je daarbij. Hij of zij kan jou dan of wel 24 maanden €1767,- uitbetalen of in één keer (24 x 1767) €42.408,-
Na de afschaffing van de VUT in 2001 was het niet mogelijk voor werkgevers om hun werknemers te helpen met een vervroegd pensioen. Hier stond zelfs een boete op en op alle gemaakte betalingen werd een belasting van 52% geheven. Dit is met de nieuwe RVU niet meer het geval. Je werknemer kan je dus helpen om tot 3 jaar eerder met pensioen te gaan.
Zwaarwerkregeling in Bouw & Infra cao
Werk je in de Bouw & Infra sector? Dan heb je recht op de zwaarwerkregeling. Je kunt dan maximaal 3 jaar voor je AOW leeftijd stoppen met werken en krijgt dan een uitkering. Dit uitkeringsbedrag ligt op €21,200,- per volledig jaar dat je eerder stopt met werken. Anders dan vervroegd pensioen via de werkgever is dit via de overheid. Je bent niet afhankelijk van de welwillendheid van je werkgever.
Een uitkering van €21.200 per jaar komt neer op €1,766,- bruto per maand om van te leven. Met een beetje opgebouwd spaargeld is dit te doen.
Om in aanmerking te komen voor de zwaarwerkregeling moet je deze aanvragen via zwaarwerkregeling.nl.
Zelf pensioen opbouwen
Als je nog niet in de buurt bent van de AOW leeftijd of als je geen pensioen opbouwt via een fonds dan moet je zelf een pensioen opbouwen. Dit geldt voor zelfstandig ondernemers, ZZP’ers, freelancers, enzovoorts. Ook als je wel bij een baas werkt en pensioen opbouwt maar heel vroeg wilt stoppen zul je zelf genoeg geld moeten sparen om van te kunnen leven.
Eigen onderneming verkopen
Als je een eigen onderneming hebt kun je deze verkopen. Dit is een éénmalige geldinjectie voor je pensioen die je mee moet rekenen. Let er wel op dat je belasting moet betalen over de verkoop van je bedrijf en draag zorg voor een goede opdoeking van je onderneming.
Banksparen (Lijfrente) voor een vervroegd pensioen
Banksparen voor je pensioen, ook wel lijfrente genaamd, laat je sparen voor je pensioen met belastingvoordeel. Je stort het geld op een rekening voor een bepaalde tijd, de opbouwfase. Het geld staat tijdens deze fase vast. Na de opbouwfase “koop” je met dat geld een uitkeringsproduct die jou dan in termijnen een uitkering betaalt. Dit is meestal een maandelijkse som geld voor de rest van je natuurlijke leven. Je mag overigens bij twee verschillende instellingen opbouwen en laten uitkeren, je zit dus niet vast aan één bank of verzekering.
Banksparen is meestal tot de AOW leeftijd maar dat is niet verplicht. De opbouwfase kun je laten eindigen op een door jouw gekozen moment. Let er wel op dat de meeste vormen van lijfrente een lange minimale opbouwfase hebben. Denk aan 20 jaar of langer.
Lijfrente is een populair alternatief of aanvulling op een pensioenfonds omdat je het geld dat je op deze rekening stort mag aftrekken van je inkomstenbelasting. Dit kan tot een bepaald bedrag, de jaarruimte. Meer informatie over banksparen, lijfrente en lijfrenteverzekeringen lees je in ons artikel “Je wilt banksparen voor je pensioen, maar hoe werkt dat?”
Beleggen om eerder met pensioen te kunnen
Veel ondernemers, ZZP’ers en freelancers zijn er al mee bekend. Ze moeten beleggen voor hun pensioen want met alleen geld sparen kom je er niet op je oude dag. Beleggen voor je pensioen is voor de langere termijn, net als met een lijfrente moet je denken aan 20 tot 40 jaar. Dus hoe eerder je begint, hoe beter. Het verschil tussen sparen en beleggen kan vrij spectaculair zijn. Als je vervroegd met pensioen wilt dan is beleggen waarschijnlijk je beste optie. Vooral als je nu nog jong bent en nog 20 jaar of langer kunt werken.
Beleggen hoeft niet ingewikkeld te zijn. In ons artikel “Pensioen beleggen: hoe doe je dit verstandig en veilig?” leggen we uit hoe dit werkt.
Conclusie: vervroegd met pensioen, het kan
Na de versoepeling van de regels in 2021 zijn er weer mogelijkheden voor vervroegd pensioen. Maar erg breed zul je het niet hebben, de uitkering is ongeveer €1,767,- bruto per maand. Je zult dus eerst een berekening moeten maken hoeveel je nodig bent. Alles wat daar boven valt moet je opvangen met gespaard geld, een lijfrente of winst uit beleggingen. Je kunt natuurlijk ook zuiniger gaan leven. Wil je nog eerder met pensioen dan zul je zelf moeten voorzien in al je kosten. Lees ook ons artikel “Eerder stoppen met werken” voor meer informatie en tips om vervroegd met pensioen te gaan.