Veel mensen dromen ervan om eerder te stoppen met werken. De pensioenleeftijd ligt nu al op 67 jaar en zal nog verder stijgen als de levensverwachting ook verder stijgt. Tot zo’n hoge leeftijd doorwerken is iets waar de meeste mensen niet naar uitkijken.
Er zijn verschillende mogelijkheden om toch eerder te kunnen stoppen met werken. Maar die hebben natuurlijk allemaal wel financiële gevolgen.
Eerder stoppen met werken is het makkelijkst als je het al lang van tevoren voorbereid, bijvoorbeeld door te sparen om de extra tijd te overbruggen, of te zorgen voor een ander inkomen uit beleggingen of een lijfrente. Maar ook als je al wat ouder bent en hier niet op tijd aan bent begonnen zijn er mogelijkheden.
Maak een financieel plan om eerder te kunnen stoppen met werken
Wanneer je eerder wilt stoppen met werken is het belangrijk om je financiën goed op een rijtje te hebben. Dit kan je doen door een financiële planning te maken. Wat zijn je vaste lasten? Zijn die nog hetzelfde als je stopt met werken? Hoeveel geef je verder nog uit? Woon je in een huurhuis waarvan de huur ieder jaar 2% stijgt? Of woon je in een koopwoning die binnenkort is afbetaald? Hoeveel pensioen heb je nu opgebouwd?
Als je eerder wilt stoppen met werken moet je genoeg geld hebben om al je uitgaven te kunnen betalen. Dit kun je op verschillende manieren bereiken. Je kunt zorgen voor een hoeveelheid spaargeld om van te kunnen leven tussen het moment dat je stopt met werken en het moment dat je de pensioenleeftijd bereikt.
Of je kunt zorgen voor andere bronnen van inkomsten. Maar welke manier je ook kiest, het is belangrijk om goed inzicht te hebben in de financiële gevolgen. Het maken van een financieel plan kan je daarbij helpen.
Sparen om het gat op te vullen
Wil je eerder stoppen met werken, dan kun je zelf gaan sparen (of beleggen) om het gat in inkomen op te vullen. Stel, je wilt vijf jaar eerder stoppen met werken, dan kan je vijf maal je jaaruitgaven bij elkaar sparen. Dat is waarschijnlijk wel iets te simpel gedacht.
Wanneer je werkgever is aangesloten bij een pensioenfonds, bouw je voor ieder gewerkt jaar pensioen op. Maar stop je eerder met werken, dan bouw je minder pensioen op. Dan zal je wanneer je pensioen dan eindelijk in gaat dus minder pensioeninkomsten per maand hebben dan wanneer je wel had doorgewerkt tot de pensioenleeftijd.
Hoe eerder je stopt met werken, des te groter dat gat is. Voor de hoogte van je AOW-uitkering heeft het geen gevolgen als je eerder stopt met werken. Tenzij je dan naar het buitenland verhuist, want je bouwt alleen AOW op wanneer je in Nederland woont.
Je pensioen eerder laten ingaan
Wanneer je eerder wilt stoppen met werken kun je er ook voor kiezen om je pensioen eerder te laten ingaan. Dit kan niet bij ieder pensioenfonds en er zit meestal ook wel een grens aan, bijvoorbeeld dat je je pensioen niet meer dan vijf jaar eerder in mag laten gaan.
Je pensioenuitkering zal dan wel lager worden, om meerdere redenen. Ten eerste wordt je opgebouwde pensioen over meerdere jaren uitgesmeerd, waardoor de uitkering per maand lager zal zijn. Ten tweede heb je ook minder pensioen opgebouwd, omdat je minder jaren hebt gewerkt. En ten derde betaal je tot je AOW leeftijd het normale tarief voor inkomstenbelasting over je uitkering.
Na je AOW-leeftijd vallen je inkomsten in een lager belastingtarief, omdat je dan niet meer hoeft af te dragen voor de AOW opbouw. Maar tot die tijd betaal je normale inkomstenbelasting, ook als het om een vervroegd pensioen gaat. Dit is een manier om eerder te stoppen met werken als je er niet van tevoren voor gespaard hebt, maar je zult het dan wel met een lager inkomen moeten redden.
Nog geen AOW
Je kunt je pensioen wel eerder in laten gaan, maar je AOW niet! Je pensioenopbouw is er wel op gebaseerd om bovenop je AOW-uitkering te komen. Als je je pensioen eerder laat ingaan ontvang je al een lagere uitkering. In de jaren totdat je AOW ingaat is dit mogelijk te weinig om van te leven.
Het hangt natuurlijk geheel van je situatie af. Heb je een oudere partner die wel al AOW en pensioen krijgt, dan kan het wellicht wel prima. Maar houd er rekening mee dat wanneer je je pensioen eerder in laat gaan, dat je inkomen dan echt fors lager wordt dan wanneer je werkt.
Regeling vervroegde uittreding
Werkgevers kunnen personeelsleden een regeling vervroegde uittreding (RVU) aanbieden. Met zo’n regeling kunnen personeelsleden die al in de buurt van hun AOW-leeftijd zitten (nog minder dan drie jaar te gaan) de tijd tot hun pensioen overbruggen.
Fiscale boete op eerder stoppen met werken
De overheid heeft wel zijn best gedaan om het voor werkgevers erg onaantrekkelijk te maken om zo’n RVU aan te bieden. De werkgever moet er namelijk 52% belasting over betalen. Van 2021 t/m 2025 wordt deze regeling tijdelijk versoepeld. Dan hoeft een werkgever de boete niet te betalen over een RVU-bedrag met een hoogte tot en met de netto AOW-uitkering.
Zorgen voor extra inkomsten
De meeste vrijheid om eerder te stoppen met werken heb je als je zelf zorgt voor een extra inkomstenbron. Als je weet hoeveel lager je pensioenuitkering wordt als je eerder stopt met werken, dan kan je ervoor zorgen dat je op een andere manier aan inkomsten komt.
Aanvullend pensioen opbouwen
Zolang je werkt, kun je een aanvullend pensioen gaan opbouwen. Afhankelijk van je situatie kan dat misschien zelfs fiscaal gunstig. Er zijn verschillende manieren om zelf aanvullend pensioen op te bouwen, die uitgebreider staan omschreven in het artikel ‘zelf pensioen opbouwen‘.
- Lijfrentesparen
- Lijfrenteverzekering
- Beleggen
Bij lijfrenteproducten gaat je inleg naar een geblokkeerde rekening en ontvang je een uitkering vanaf een vooraf afgesproken datum. Wanneer je belegt op een gewone beleggingsrekening heb je meer vrijheid. De dividenduitkeringen kunnen een extra inkomstenbron vormen. Maar als je het geld alleen nodig hebt om een bepaalde periode te overbruggen kun je ook periodiek wat van je beleggingen verkopen.
Financiële vrijheid
Je kunt zo ver gaan met het opbouwen van andere inkomstenbronnen dat je er helemaal van zou kunnen leven. Dan ben je niet meer afhankelijk van je baan of van je pensioenuitkering en kan je stoppen met werken wanneer je maar wilt.
Financiële vrijheid en ongebonden zijn wil iedereen graag maar dat ben je niet zomaar. Je moet in totaal grote bedragen investeren om een inkomstenstroom te krijgen die je gewone inkomen volledig kan vervangen. Populaire inkomstenbronnen om financieel onafhankelijk te worden zijn:
- Vastgoed (panden kopen om te verhuren)
- Beleggen in aandelen
Dit zijn inkomstenbronnen die passief genoemd worden. Je investeert er eenmalig geld in en vervolgens kost het geen (of weinig) tijd meer, terwijl je inkomsten wel doorgaan.
Zuiniger leven
Het geld voor je financiële vrijheid heb je niet zomaar bij elkaar. Heb je een goed inkomen, dan kom je al een heel eind door zuiniger te leven. Kun je honderden, of zelfs meer dan duizend euro, per maand overhouden, dan kan je misschien binnen enkele jaren al je eerste appartement voor de verhuur kopen.
En als je gewend bent om van weinig geld rond te komen, dan is je financiële vrijheid ook al bij een lager bedrag bereikt. Lees hier meer tips om geld te besparen.
Zorg voor extra inkomsten
Zuiniger leven kent z’n grenzen. Heb je een laag inkomen, dan leef je waarschijnlijk al zuinig en houd je nog steeds weinig geld over. De andere manier om aan je financiële vrijheid te werken is actief voor extra inkomsten zorgen.
Op welke manieren kun je extra geld verdienen? In de avonduren oppassen, klusjes als freelancer doen, ’s ochtends vroeg de krant bezorgen, er zijn talloze dingen die je kunt doen om aan extra inkomsten te komen. Lees hier mijn artikel over snel geld verdienen. Wanneer je eerder wilt stoppen met werken, zorg dan wel dat je dit extra inkomen ook echt opzij zet voor dat doel.
Als je spaart voor de toekomst en het geld niet direct nodig hebt, kun je ook gaan werken aan een passieve inkomstenstroom. Je kunt, zoals eerder genoemd, een passieve inkomstenstroom verkrijgen met beleggingen. Maar als je geen geld hebt om te beleggen kun je ook passief inkomen verdienen met een tijdsinvestering.
Voorbeelden hiervan zijn een blog, waarbij je bijvoorbeeld met advertenties of affiliate marketing geld kan blijven verdienen lang nadat je een artikel hebt geschreven. Of een Youtube kanaal, waarmee je geld verdient met de advertenties die voor je video worden getoond. Meer manieren om een passief inkomen te verdienen vind je hier (link).
Deeltijdpensioen
Is het niet mogelijk om helemaal eerder te stoppen met werken? Dan is het deeltijdpensioen een alternatief. Deeltijdpensioen is bij veel pensioenfondsen mogelijk. Je kunt dan vanaf je 60ste minder gaan werken en al een beetje pensioen opnemen. Je neemt minder pensioen op dan wanneer je volledig met vervroegd pensioen gaat. Tegelijkertijd gaat ook je pensioenopbouw nog door, doordat je nog werkt.
Wanneer je met deeltijdpensioen gaat kun je rustig afbouwen en is de overgang niet zo groot als wanneer je ineens helemaal stopt met werken. Je krijgt na je pensioendatum wel minder pensioen dan wanneer je volledig was blijven werken, want je hebt al wat opgenomen en je hebt de laatste jaren ook wat minder opgebouwd. In deze regeling is het ook mogelijk om in deeltijd door te werken tot vijf jaar na je AOW-gerechtigde leeftijd.
Er zijn dus best veel manieren om eerder te kunnen stoppen met werken. Welke voor jou goed uitkomt hangt af van hoe lang je nog de tijd hebt om het te plannen en wat je er vooraf voor wilt doen (of juist laten). Je kunt zelfs manieren combineren. Maar laat het in ieder geval niet bij plannen maken. Voer die plannen ook uit! Neem de regie over je leven, nu je de kans hebt.